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汽車保險

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不要使用 Aggregate Quoting

最低守則​

A. 保險額度至少 100/300/100​

忘掉州最低保額，請至少保 100/300/100

  • Bodily Injury 100/300 (100,000 each person, 300,000 each accident)
  • Property Damage Liability (PDL) (100,000 each accident)

B. 每六個月重新 Quote 保險​

每六個月到期前，自動續約的保險價格通常都會上漲，請每六個月重新 Quote 保險來降價。

認識保險類型​

Coverage Type承保內容承保對象是否為強制保險
LIABILITY承保駕駛人依法應負責任之人身傷害及財產損失您和您的家人，或任何經您許可駕駛承保汽車的人是；州法規定最低保額
COLLISION承保汽車的損害您的承保汽車或非自有汽車否；貸款機構可能要求
COMPREHENSIVE承保汽車因以下原因造成的損害：拋射物或墜落物體、火災、竊盜或偷竊、爆炸或地震、風暴、冰雹、水災或洪水、惡意破壞或民眾騷亂、與鳥類或動物碰撞或玻璃破損您的承保汽車或非自有汽車否；貸款機構可能要求
MEDICAL PAYMENT必要且合理的醫療及殯葬費用您和您的家人，或任何乘坐您承保汽車的人否
UNINSURED / UNDERINSURED MOTORIST無保險駕駛人保險：人身傷害及財產損失。保險不足駕駛人保險：僅人身傷害。您和您的家人，或任何乘坐您承保汽車的人是；具有最低人身傷害及財產損失保額的汽車保險單必須包含無保險駕駛人保險。保額高於最低標準的保單必須提供無保險/保險不足駕駛人綜合保險。

Ref: A Consumer's Guide to Automobile Insurance

如何 Quote 保險​

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不要使用 Aggregate Quoting

請一家一家去 Quote，不要使用 Aggregate Quoting。

Q: 我需要 Comprehensive/Collision 嗎? (Other Than Collision, Collision)​

即使你的車子是二手車，你可能也需要 Comprehensive。

你可以透過下面這個狀況來設想是否需要 Comprehensive:

  1. 你能夠負擔車子全損 (Totaled) 後的損失嗎?
  2. 你能夠在車子全損後，沒有經濟壓力的再買一台車嗎?

假設你的車子要 $10,000 元，今天不小心撞毀全損，或是被撞全損，如果你的經濟能力許可你直接再掏出 $10,000 買一台車，那你可能可以不用 Comprehensive。但如果你會沒辦法再買一台車，你就應該要考慮 Comprehensive。

如果 Comprehensive 的保費低於車價 20 倍，那你就應該考慮保 Comprehensive。

Q: 誰誰誰的保險一個月只要$50，為什麼我的需要$100/$200$/$500?​

汽車保險無法一概而論，價格受到許多因素影響，包括但不限於：

  1. 性別
  2. 年齡
  3. 駕駛年齡
  4. 駕駛紀錄 (DUI, At-fault, Speeding...etc)
  5. 你的居住地 (zipcode)
  6. 車型
  7. 車款
  8. 使用車子的方式 (Work, leisure, Uber/Lyft...etc)

保額與保險範圍差異，例如:

  1. 50/100/50 v.s. 100/300/100
  2. Collision 與否

以及保險公司的折扣，例如:

  1. Multi-vehicle discount
  2. Multi-insurance discount (e.g. rental+auto)

因此每個人的保費之間非常難直接比較。

Q: 為什麼最低建議要保 100/300/100​

考慮以下兩個情境:

你只有 State Minimum 50/100/50，然後開車撞傷人​

$50,000 = 1,500,000 台幣，你覺得夠賠嗎？對方把你告上法院，這時候你要掏更多的錢。

你被撞，對方只有 State Minimum 50/100/500​

你覺得對方只賠你 $50,000，你會放過對方嗎？你不會想把對方往死裡告拿更多錢嗎？

雨傘保險 Umbrella Insurance​

雨傘保險可以覆蓋超額車險以及租屋險的部份。通常$1,000,000 美金一年為 $200 附近，非常建議加保。

要加保雨傘保險，通常會要求車險以及租屋險有一定的保額，例如車險需要 250/500/100，租屋險要 300 等。

雨傘保險的另一個好處是，保險公司會提供律師，且不收費，且保險公司更有動力去為你打官司。

雨傘保險要另外注意，條文上是否涵蓋全球。

References​

  1. The Quick and Dirty Guide to Auto Insurance: https://insurancehowtos.com/how-to-buy-auto-insurance/
  2. A Consumer's Guide to Automobile Insurance: https://www.ncdoi.gov/documents/consumer/publications/consumer-guide-automobile-insurance/open